Desde 2 de fevereiro de 2026, a portabilidade de crédito pelo Open Finance passou a funcionar de forma totalmente digital no Brasil, regulamentada pelo Banco Central. Na prática, isso significa que trocar um empréstimo de um banco para outro, em busca de uma taxa de juros menor, deixou de exigir a papelada e a demora que existiam antes.
Segundo o Banco Central, o processo que antes levava entre 20 e 25 dias úteis para ser concluído passou a ter prazo de até 5 dias úteis. A mudança faz parte de uma etapa mais madura do Open Finance, o sistema que permite compartilhar dados financeiros entre instituições, com autorização do cliente, para estimular a concorrência.
Como funciona a portabilidade de crédito pelo Open Finance
Na prática, o cliente que tem um empréstimo ou financiamento ativo pode usar o aplicativo do próprio banco ou de outras instituições participantes para comparar propostas de portabilidade lado a lado, sem precisar visitar agências ou reunir documentos manualmente. O fluxo funciona assim:
- O cliente autoriza o compartilhamento dos dados do contrato atual com outras instituições;
- Bancos e fintechs concorrentes enviam propostas de portabilidade com nova taxa de juros;
- O cliente compara as ofertas dentro da própria plataforma;
- Se decidir migrar, o processo é formalizado digitalmente — e o banco original ainda pode fazer uma contraproposta antes da troca ser concluída.
De acordo com reportagens do setor, cerca de 266 instituições financeiras — entre bancos, fintechs e cooperativas de crédito — participam dessa etapa do Open Finance.
| Item | Antes | Depois de fevereiro/2026 |
|---|---|---|
| Prazo médio da portabilidade | 20 a 25 dias úteis | Até 5 dias úteis |
| Comparação de propostas | Manual, banco a banco | Lado a lado, no aplicativo |
| Modalidade inicial coberta | — | Crédito pessoal sem garantia |
| Próxima expansão prevista | — | Consignado, a partir de novembro de 2026 |
Por que isso pode reduzir as taxas de empréstimo
O objetivo declarado pelo Banco Central com essa etapa do Open Finance é reduzir a assimetria de informação entre as instituições financeiras. Antes, o banco onde o cliente já tinha o empréstimo detinha praticamente todo o histórico da operação, o que dificultava outras instituições oferecerem propostas competitivas com segurança. Com o compartilhamento de dados autorizado pelo próprio cliente, bancos concorrentes conseguem avaliar o risco da operação com mais precisão e, em tese, oferecer taxas mais agressivas para conquistar o cliente.
Isso não garante, por si só, que toda portabilidade resultará em juros menores — o resultado depende do perfil de crédito de cada pessoa e das condições de mercado no momento. Mas o processo mais rápido e a comparação simplificada tornam mais fácil descobrir se vale a pena migrar.
O que muda na prática para quem já tem empréstimo
- Fica mais simples verificar, periodicamente, se existe uma proposta de portabilidade mais barata para o seu contrato atual;
- O banco original passa a ter um prazo curto para reagir com uma contraproposta, o que pode gerar negociação mesmo sem trocar de instituição;
- Para quem tem consignado, a expansão da portabilidade digital para essa modalidade está prevista para novembro de 2026 — até lá, o processo de portabilidade de consignado segue pelas regras anteriores.
O que esperar a seguir
A expectativa do mercado é que a portabilidade de crédito consignado, prevista para entrar na mesma dinâmica digital em novembro de 2026, amplie ainda mais o volume de operações migradas, já que o consignado é uma das modalidades mais usadas por trabalhadores e aposentados. Também é esperado que mais instituições se conectem ao sistema ao longo do tempo, ampliando a concorrência.
Perguntas frequentes
O que é a portabilidade de crédito pelo Open Finance?
É a possibilidade de transferir um empréstimo ou financiamento de um banco para outro de forma digital, comparando propostas dentro do aplicativo, sem precisar reunir documentos manualmente.
Preciso pagar alguma coisa para usar a portabilidade?
A portabilidade em si não tem cobrança para o cliente. O que pode variar são as condições da nova proposta de crédito, que devem ser analisadas com atenção antes de aceitar.
Todo tipo de empréstimo já pode ser portado por esse sistema digital?
A etapa iniciada em fevereiro de 2026 cobre inicialmente o crédito pessoal sem garantia. A expansão para o crédito consignado está prevista para novembro de 2026.
Preciso compartilhar meus dados com todos os bancos?
Não. O compartilhamento de dados pelo Open Finance é sempre feito com autorização explícita do cliente, que pode revogar o acesso a qualquer momento.
Conclusão
A digitalização da portabilidade de crédito pelo Open Finance, em vigor desde fevereiro de 2026, tornou mais rápido e mais simples comparar propostas de empréstimo entre instituições diferentes. Isso não é garantia de juros menores automaticamente, mas amplia as ferramentas do consumidor para negociar — vale a pena, periodicamente, checar se existe uma oferta melhor para o seu contrato atual.
Veja também: nosso guia sobre como funciona a portabilidade de empréstimo e quando vale a pena
Este artigo tem caráter informativo. Antes de portar um empréstimo, compare o Custo Efetivo Total (CET) das propostas e consulte diretamente as instituições envolvidas.
